Régimes de retraite en France : qui cotise où ?
Avec la réforme de 2023 et la fermeture de plusieurs régimes spéciaux, beaucoup ne savent plus à quelle caisse ils appartiennent. Voici la carte complète, régime de base et complémentaire, pour chaque profession.
Par Amelyn Nagéra · Consultante retraite · Oxylium Conseils
recensés en France
fermés en sept. 2023
des travailleurs (base + comp.)
Depuis la réforme des retraites du 14 avril 2023, beaucoup de travailleurs se posent une question simple : à quel régime j'appartiens vraiment ? La fermeture de plusieurs régimes spéciaux, la fusion AGIRC-ARRCO en 2019, l'intégration du RSI dans le régime général en 2020... autant de changements qui brouillent les repères.
Chez Oxylium Conseils, nous avons créé ce guide pour vous permettre d'identifier en un coup d'œil votre régime de base, votre caisse complémentaire, et la formule qui déterminera votre pension.
Depuis le 1er septembre 2023, les nouveaux agents de la SNCF, RATP, EDF/Engie et des études notariales basculent automatiquement vers le régime général (CNAV + AGIRC-ARRCO). Seuls les agents déjà en poste conservent leur régime spécial (clause du grand-père). Si vous avez intégré l'une de ces entreprises après cette date, vous n'êtes plus sous le régime spécial.
Les régimes principaux
Ces régimes couvrent l'immense majorité des actifs en France. La formule de base est commune : SAM × 50% × (trimestres validés / trimestres requis), à laquelle s'ajoute une complémentaire par points.
Salariés du secteur privé et assimilés
Régimes alignés sur la CNAV — mêmes règles de calcul
| Caisse | Qui est concerné ? | Régime de base | Complémentaire |
|---|---|---|---|
| CNAV / CarsatRégime général | Salariés du commerce, industrie, services | CNAV | AGIRC-ARRCO 1,4159 €/pt/an (2026) |
| MSA Salarié | Salariés des exploitations agricoles, coopératives | MSA (= CNAV) | AGIRC-ARRCO Via MSA — mêmes règles |
| SSI (ex-RSI) | Commerçants, artisans, auto-entrepreneurs | SSI / CNAV | RCI 1,327 €/pt/an (2026) |
| MSA Non-Salarié | Chefs d'exploitation, agriculteurs, conjoints collaborateurs | MSA Non-Sal. | RCO MSA Pension forfaitaire + points RCO |
| IRCANTEC | Agents non titulaires de l'État (CDD, vacataires, contractuels) | CNAV | IRCANTEC 0,51 €/pt/an (2026) — Coeff. A et B |
Les professions libérales
Les professions libérales ont toutes la CNAVPL comme caisse de base. Mais chaque profession dispose de sa propre caisse complémentaire autonome. C'est souvent source de confusion, notamment pour les médecins qui bénéficient en plus d'un régime ASV (Avantage Social Vieillesse) cofinancé par l'Assurance Maladie.
Exception notable : les avocats, qui ont leur propre régime de base (CNBF) et ne dépendent pas de la CNAVPL.
Professions libérales — CNAVPL + sections autonomes
Base commune CNAVPL · Complémentaires propres à chaque profession
| Caisse | Profession | Base | Complémentaire |
|---|---|---|---|
| CIPAV | Architectes, psychologues, ostéopathes, géomètres, guides... | CNAVPL | CIPAV Classes A à F selon revenus |
| CARMF | Médecins libéraux (généralistes, spécialistes, remplaçants) | CNAVPL | CARMF + ASV ASV cofinancé par Assurance Maladie |
| CARPIMKO | Infirmiers, kinésithérapeutes, orthophonistes, pédicures-podologues | CNAVPL | CARPIMKO + ASV |
| CARCDSF | Chirurgiens-dentistes et sages-femmes libérales | CNAVPL | CARCDSF + ASV (dentistes) |
| CARPV | Vétérinaires libéraux | CNAVPL | CARPV % du revenu professionnel |
| CAVOM | Notaires, commissaires de justice, commissaires-priseurs, greffiers | CNAVPL | CAVOM Cotisations forfaitaires + proportionnelles |
| CAVEC | Experts-comptables libéraux, commissaires aux comptes | CNAVPL | CAVEC ⚠️ Si salarié : CNAV + AGIRC-ARRCO |
| CAVAMAC | Agents généraux d'assurance (statut mandataire) | CNAVPL | CAVAMAC ⚠️ Si salarié : CNAV + AGIRC-ARRCO |
| CPRN (Pharmaci.) | Pharmaciens d'officine, biologistes médicaux libéraux | CNAVPL | CPRN |
| CNBF Régime autonome |
Avocats au barreau (libéral, salarié de cabinet, collaborateur) | CNBF Base Hors CNAVPL |
CNBF Complémentaire Taux plein à 65 ans |
Régimes spéciaux fermés depuis septembre 2023
Ces quatre régimes ont été fermés aux nouveaux entrants le 1er septembre 2023. Les agents en poste à cette date conservent leurs droits acquis (clause du grand-père). Tous les nouveaux embauchés après cette date rejoignent le régime général.
🔒 Clause du grand-père : qui est concerné ?
Si vous étiez en poste dans l'une de ces entreprises avant le 1er septembre 2023, vous continuez à cotiser et à acquérir des droits sous votre régime spécial d'origine. Votre pension sera calculée selon les anciennes règles.
En revanche, si vous avez été embauché après cette date, vous dépendez du régime général (CNAV + AGIRC-ARRCO) dès votre premier jour, comme tout salarié du privé.
- SNCF — fermé aux agents embauchés après le 01/09/2023
- RATP — idem
- EDF / Engie / RTE / GRDF / Enedis — idem
- Clercs et employés de notaires (CRPCEN) — idem
Régimes spéciaux — Fermés aux nouveaux entrants (09/2023)
Agents en poste avant le 01/09/2023 uniquement — clause du grand-père
| Caisse | Profession | Particularités | Nouveaux entrants |
|---|---|---|---|
| CPRP SNCFFermé 09/2023 | Agents SNCF en poste avant le 01/09/2023 | Âge légal : 52 ans (roulants) / 57 ans (sédentaires) · Traitement × 75% | CNAV + AGIRC-ARRCO |
| CRP RATPFermé 09/2023 | Agents RATP en poste avant le 01/09/2023 | Âge légal : 53-54 ans (roulants) · Traitement × 75% | CNAV + AGIRC-ARRCO |
| CNIEGFermé 09/2023 | Agents EDF, Engie, RTE, GRDF, Enedis en poste avant le 01/09/2023 | Traitement fin de carrière × taux · Avantages en nature (énergie) maintenus | CNAV + AGIRC-ARRCO |
| CRPCENFermé 09/2023 | Clercs et employés de notaires en poste avant le 01/09/2023 | Régime par annuités · Âge légal spécifique | CNAV + AGIRC-ARRCO |
Régimes spéciaux maintenus
Ces régimes n'ont pas été fermés par la réforme de 2023. Ils continuent d'accueillir de nouveaux cotisants avec leurs règles propres.
Régimes spéciaux — Maintenus (non fermés par la réforme)
Toujours actifs pour les nouvelles embauches
| Caisse | Profession | Particularités |
|---|---|---|
| CRPN | Pilotes de ligne, copilotes, officiers mécaniciens navigants | CNAV base + CRPN complémentaire · Limite d'âge de vol : 65 ans · Cotisations élevées |
| ENIM | Marins professionnels (pêcheurs, navigants de commerce) | Système de parts · Âge légal : 55 ans · Régime depuis 1851 |
| Banque de France | Agents titulaires de la Banque de France | Régime par annuités sur dernier traitement · Âge légal aligné sur régime général depuis 2023 |
| CAVIMAC | Ministres du culte (prêtres, pasteurs, rabbins, imams) | Régime par points · Cotisations cofinancées par les associations religieuses |
| Mines (CANSSM) En extinction |
Anciens mineurs et ayants droit | Plus de nouveaux entrants · Pension sur salaire de référence minier · Avantages en nature |
Ma recommandation
Connaître son régime, c'est la première étape. Mais ce qui compte vraiment, c'est de comprendre comment ce régime calcule votre pension, quelles années retient-il, quel est votre taux, et combien vous allez réellement percevoir à la retraite.
Pour les professions libérales en particulier, les règles sont souvent mal connues : l'ASV des médecins, les classes de cotisation CIPAV, la spécificité de la CNBF pour les avocats... Ce sont des sujets qui méritent un calcul personnalisé.
Quel sera le montant de votre pension ?
Connaître son régime ne suffit pas. Je calcule pour vous :
- Votre pension de base et complémentaire estimée
- Votre nombre de trimestres validés et manquants
- La date optimale de départ selon votre situation
- Les leviers pour améliorer votre pension
« Avec autant de régimes différents, il est normal de s'y perdre. Mon rôle, c'est de vous donner une vision claire de vos droits, quelle que soit votre caisse de rattachement. »